Rak amortering eller annuitetslån?

Med rak amortering betalar du ned din skuld med samma belopp vid varje inbetalning. Skulden minskar alltså med exakt lika mycket efter varje inbetalning, oavsett om det är din första eller 25:e inbetalning. I takt med att skulden minskar blir också den ränta du är skyldig att betala in mindre, eftersom räntan beror på skuldens storlek. Detta innebär att din första inbetalning kommer att vara större än din andra, dina andra större än din tredje, och så vidare. Du gör alltså dina största inbetalningar i början av lånetiden, och dina minsta inbetalningar i slutet på lånetiden.

Om du istället väljer ett annuitetslån kommer du att göra en lika stor inbetalning varje gång. I början, när din skuld är stor, kommer en förhållandevis stor del av inbetalningen att användas för att betala ränta. Det blir alltså inte så mycket över att amortera ned skulden med. I takt med att skulden minskar i storlek minskar det räntebelopp som ska betalas in, så en större andel av din inbetalning kan användas för att amortera ned skulden ytterligare. I början av låneperioden kommer din skuld alltså inte att minska med särskilt mycket efter vare inbetalning, men i slutet av låneperioden kommer varje inbetalning att reducera din kvarvarande skuld rejält.

Många konsumenter föredrar annuitetslån eftersom de tycker att det är smidigt att göra en exakt lika stor inbetalning varje gång. Man bör dock tänka på att annuitetslån innebär en något högre räntekostnad jämfört med rak amortering. Du kan läsa mer om vad du skall tänka på när du jämför räntor hos Räntorlån.se.

Exempel på hur ett lån med rak amortering betalas av

Du lånar 100 000 kronor och betalar tillbaka över 3 år. Du gör en inbetalning varje månad. Den nominella räntan är 4% och bunden för hela låneperioden, och inga avgifter tillkommer.

I det här fallet amorterar du alltså ned ditt lån med 2 778 kronor varje månad. Storleken på din totala inbetalning minskar för varje månad. Vid din första inbetalning, när din skuld är som störst, måste du betala 333 kronor i ränta, vilket innebär en total inbetalning på 2 778 kr + 333 kr = 3 111 kronor. När det är dags att göra inbetalning #12 har skulden sjunkit så pass mycket (den är nere på 69 444 kr) att du bara betalar 231 kronor i ränta, vilket ger en total inbetalning på 2 778 kr + 231 kr = 3 009 kronor. Vid din allra sista inbetalning (#36) har du bara 9 kronor att betala i ränta, så inbetalningen blir bara 2 778 kr + 9 kr = 2 787 kronor.

När lånet är slutbetalt kommer du att ha betalat in 106 167 kronor till långivaren. Totalkostnaden för lånet är alltså 6 167 kronor.

Exempel på hur ett annuitetslån betalas av

Du lånar 100 000 kronor och betalar tillbaka över 3 år. Du gör en inbetalning varje månad. Den nominella räntan är 4% och bunden för hela låneperioden, och inga avgifter tillkommer.

Du betalar in 2 952 kronor till långivaren varje månad. När du gör din första inbetalning är din skuld som störst och du måste betala 333 kronor i ränta. Det finns alltså bara 2 619 kr kvar att använda för att amortera ned skulden.

När det är dags att göra inbetalning #12 har du hunnit amortera ned skulden så pass mycket (den här nere på 70 705 kr) att den ränta du ska betala bara är 236 kronor. Resten av inbetalningen, det vill säga 2 726 kronor, kommer att användas för att amortera ned skulden.

Värt att notera är att när du var framme vid inbetalning #12 med rak amortering hade skulden redan sjunkit till 69 444 kronor tack vare dina elva inbetalningar med rak amortering. Med annuitetslånet ligger skulden fortfarande kvar på 70 705 kronor efter elva inbetalningar.

Framåt slutet av lånetiden kommer en väldigt stor del av din inbetalningar á 2 952 kronor styck att användas för amorteringar. När du gör inbetalning #36 går bara 10 kronor åt till ränta, resten är amortering.

När lånet är slutbetalt kommer du att ha betalat in 106 286 kronor till långivaren. Totalkostnaden för lånet är alltså 6 286 kronor. Du har alltså betalat 119 kronor mer än vad du skulle ha gjort om du hade valt rak amortering istället för annuitet.