Rak amortering eller annuitetslån?

Med rak amortering betalar du ned din skuld med samma belopp vid varje inbetalning. Skulden minskar alltså med exakt lika mycket efter varje inbetalning, oavsett om det är din första eller 25:e inbetalning. I takt med att skulden minskar blir också den ränta du är skyldig att betala in mindre, eftersom räntan beror på skuldens storlek. Detta innebär att din första inbetalning kommer att vara större än din andra, dina andra större än din tredje, och så vidare. Du gör alltså dina största inbetalningar i början av lånetiden, och dina minsta inbetalningar i slutet på lånetiden.

rantaOm du istället väljer ett annuitetslån kommer du att göra en lika stor inbetalning varje gång. I början, när din skuld är stor, kommer en förhållandevis stor del av inbetalningen att användas för att betala ränta. Det blir alltså inte så mycket över att amortera ned skulden med. I takt med att skulden minskar i storlek minskar det räntebelopp som ska betalas in, så en större andel av din inbetalning kan användas för att amortera ned skulden ytterligare. I början av låneperioden kommer din skuld alltså inte att minska med särskilt mycket efter vare inbetalning, men i slutet av låneperioden kommer varje inbetalning att reducera din kvarvarande skuld rejält.

Många konsumenter föredrar annuitetslån eftersom de tycker att det är smidigt att göra en exakt lika stor inbetalning varje gång. Man bör dock tänka på att annuitetslån innebär en något högre räntekostnad jämfört med rak amortering. Du kan läsa mer om vad du skall tänka på när du jämför räntor hos Räntorlån.se.

Exempel på hur ett lån med rak amortering betalas av

Du lånar 100 000 kronor och betalar tillbaka över 3 år. Du gör en inbetalning varje månad. Den nominella räntan är 4% och bunden för hela låneperioden, och inga avgifter tillkommer.

Betalnings-

tillfälle

Amortering (kr)

Räntebetalning (kr)

Total inbetalning (kr)

Återstående skuld (kr)

1

2778

333

3111

97222

2

2778

324

3102

94444

3

2778

315

3093

91667

4

2778

306

3083

88889

5

2778

296

3074

86111

6

2778

287

3065

83333

7

2778

278

3056

80556

8

2778

269

3046

77778

9

2778

259

3037

75000

10

2778

250

3028

72222

11

2778

241

3019

69444

12

2778

231

3009

66667

13

2778

222

3000

63889

14

2778

213

2991

61111

15

2778

204

2981

58333

16

2778

194

2972

55556

17

2778

185

2963

52778

18

2778

176

2954

50000

19

2778

167

2944

47222

20

2778

157

2935

44444

21

2778

148

2926

41667

22

2778

139

2917

38889

23

2778

130

2907

36111

24

2778

120

2898

33333

25

2778

111

2889

30556

26

2778

102

2880

27778

27

2778

93

2870

25000

28

2778

83

2861

22222

29

2778

74

2852

19444

30

2778

65

2843

16667

31

2778

56

2833

13889

32

2778

46

2824

11111

33

2778

37

2815

8333

34

2778

28

2806

5556

35

2778

19

2796

2778

36

2778

9

2787

0

Totalt

100000

6167

106167

0

I det här fallet amorterar du alltså ned ditt lån med 2 778 kronor varje månad. Storleken på din totala inbetalning minskar för varje månad. Vid din första inbetalning, när din skuld är som störst, måste du betala 333 kronor i ränta, vilket innebär en total inbetalning på 2 778 kr + 333 kr = 3 111 kronor. När det är dags att göra inbetalning #12 har skulden sjunkit så pass mycket (den är nere på 69 444 kr) att du bara betalar 231 kronor i ränta, vilket ger en total inbetalning på 2 778 kr + 231 kr = 3 009 kronor. Vid din allra sista inbetalning (#36) har du bara 9 kronor att betala i ränta, så inbetalningen blir bara 2 778 kr + 9 kr = 2 787 kronor.

När lånet är slutbetalt kommer du att ha betalat in 106 167 kronor till långivaren. Totalkostnaden för lånet är alltså 6 167 kronor.

Exempel på hur ett annuitetslån betalas av

Du lånar 100 000 kronor och betalar tillbaka över 3 år. Du gör en inbetalning varje månad. Den nominella räntan är 4% och bunden för hela låneperioden, och inga avgifter tillkommer.

Betalnings-

tillfälle

Amortering (kr)

Räntebetalning (kr)

Total inbetalning (kr)

Återstående skuld (kr)

1

2619

333

2952

97381

2

2628

325

2952

94753

3

2637

316

2952

92117

4

2645

307

2952

89471

5

2654

298

2952

86817

6

2663

289

2952

84154

7

2672

281

2952

81482

8

2681

272

2952

78801

9

2690

263

2952

76112

10

2699

254

2952

73413

11

2708

245

2952

70705

12

2717

236

2952

67989

13

2726

227

2952

65263

14

2735

218

2952

62528

15

2744

208

2952

59784

16

2753

199

2952

57031

17

2762

190

2952

54269

18

2772

181

2952

51497

19

2781

172

2952

48716

20

2790

162

2952

45926

21

2799

153

2952

43127

22

2809

144

2952

40318

23

2818

134

2952

37500

24

2827

125

2952

34673

25

2837

116

2952

31836

26

2846

106

2952

28990

27

2856

97

2952

26134

28

2865

87

2952

23269

29

2875

78

2952

20394

30

2884

68

2952

17510

31

2894

58

2952

14616

32

2904

49

2952

11712

33

2913

39

2952

8798

34

2923

29

2952

5875

35

2933

20

2952

2943

36

2943

10

2952

0

Totalt

100000

6286

106286

0

Du betalar in 2 952 kronor till långivaren varje månad. När du gör din första inbetalning är din skuld som störst och du måste betala 333 kronor i ränta. Det finns alltså bara 2 619 kr kvar att använda för att amortera ned skulden.

När det är dags att göra inbetalning #12 har du hunnit amortera ned skulden så pass mycket (den här nere på 70 705 kr) att den ränta du ska betala bara är 236 kronor. Resten av inbetalningen, det vill säga 2 726 kronor, kommer att användas för att amortera ned skulden.

Värt att notera är att när du var framme vid inbetalning #12 med rak amortering hade skulden redan sjunkit till 69 444 kronor tack vare dina elva inbetalningar med rak amortering. Med annuitetslånet ligger skulden fortfarande kvar på 70 705 kronor efter elva inbetalningar.

Framåt slutet av lånetiden kommer en väldigt stor del av din inbetalningar á 2 952 kronor styck att användas för amorteringar. När du gör inbetalning #36 går bara 10 kronor åt till ränta, resten är amortering.

När lånet är slutbetalt kommer du att ha betalat in 106 286 kronor till långivaren. Totalkostnaden för lånet är alltså 6 286 kronor. Du har alltså betalat 119 kronor mer än vad du skulle ha gjort om du hade valt rak amortering istället för annuitet.